第三、基金定投

首先不建议你买理财类的保险，据我所知，现在的理财类的保险，五年之内能达到这样的一个收益也只是一个预期收益，不是确定收益，就说未来即使达不到这个收益水平，你也没办法。

即使能够达到，五年4万元，每年8000元，年化收益4%，其实这个也不算高，逾期弄一个不算高的还有风险的理财产品还不如选择其他的理财产品呢。

你可以选择如下几种方式。

你的20万本金刚好可以做大额存单。算是大额存单的入门级别的。

现在三年期的大额存单利率可以达到4.125%，五年期的可以达到4.5%。

200000*4.5%*5=50000元，到期本息和可以达到25万，而且是一旦存了之后就是确定利息，还安全。

和上面那个仅一字之差，但是意义却不同。大额存款一般起存金额5万。而且可以获得比大额存款更高的利息。

年化利率可以达到4.3%以上，最高的见过4.8%的，不过现在调整成为4.3%了。

这样的存款方式一般都是在地方性的小银行里面有，主要是集中在城市商业银行和农商行这样的银行。

如果20万按照4.3%的年化收益存，连续存五年，到期收益为246860.46元。

你的这个金额银行存款绝对安全，不用考虑银行是不是倒闭的事情，即使银行倒闭了，你的本息和不超过50万元，也是可以由存款保险基金全额兑付的。

现在大盘基本稳中有升，基金定投是一个不错的选择。

选择基金定投不建议20万全部购买基金，这是有风险的，既然关注五年期的理财产品，你可以搞定一个定投基金。按照每个月购入2000元计算，五年购入12万元。

基金就是一个长期投入，长期关注的事情，不能看短期的涨跌。

定投最大的好处就是安全性高，而且可以通过长期购入，长期持有，将购买成本拉到一个比较合理的水平，有助于收益的提升。

现在基金的收益一般稳定在年化收益6%左右，也还算不错的理财方式。

基金定投的风险就是你不能坚持投资，这个是最要命的。

理财是一个长期持续的过程，不是一蹴而就，多多学习，多放投资，让自己的钱动起来，才会有更好的收益。

在金融产品销售中，除了国债和存款的收益可以用利息来表述外，其他凡是工作人员称利息的产品都是属忽悠的，属销售误导，那些银行保险产品就是此类销售误导的重灾区。

5年4万多点，换算下来就是平均8000千多一年，以20万本金计，收益率就是4%左右，不算高，和部分银行的五年期大额存单利率和五年期智能存款利率相当，但前者远没有后者靠谱。原因：

1.保险产品的收益往往由分红、生存金或万能账户结算构成，而分红和万能账户的结算利率是不确定的。银行销售的保险产品（业内称“银保产品”）一般是分红险（现在万能险占比很少了），分红险到期能拿回的一般是累计分红+满期金。满期金一般会在合同里注明，但是分红是不确定的，演示的中档分红利率不代表5年满期后一定能拿到。

2.银保产品的流动性比较差。5年期的银保产品一旦投入后，这中途要再动用资金只有两种途径：一是退保，但退保损失较大；二是通过现金价值做保单贷款，现金价值相当于保费是打了不少折扣的，而保单贷款一般只能贷现金价值的80%左右，也就是说还要再打一个折扣，并且保单贷款是要给付利息的，一般在5%左右，这个贷款利率是远高于收益率的。而银行定存要中途取出本金的话是可以的，最多损失利息而已。

银行现在愿意给客户推保险产品而不是存款产品，在于保险一般是代销的，即便是兄弟公司的（如邮储银行经常给客户推兄弟公司中邮人寿的保险），那也是要结算手续费的，而且手续费不低，这属于银行的中间收入，带给银行的利益比存款的息差要高。这也是为什么银行都在推这种储蓄型保险的缘由。

对投资者而言，银保产品是非常鸡肋的，很多人在产品到期之后，会发现到期的收益没有当初演示或承诺的高（敢保证收益的属忽悠），甚至远低于同期存款利息。而且产品的流动性非常差，急用现金是不行的，或损失很大的。不建议投资者去碰，确实有余钱又想求安稳的话，可以选择农商行的大额存单或民营银行的智能存款，这些既安全，利率又高！

大额荐单4.26%的利息，支付宝就有。

手里有20万元怎么理财，我给你分析一下。

首先20万元购买大额存单一年期，到期4500元利息。

其次20万元购买银行理财产品，一年约为4%左右。到期利息约为8000元。

再次20万元购买信托计划，一年期估计在14000元左右，但是需要考虑风险。

我的建议20万元，再凑点钱购买本省会城市房产，靠近好的学区加地铁。更多理财关注我，探讨

不多的钱说明是工薪阶层，理财的最终目的是穷人恒穷，叫富人恒富。就存着最好。

二十万存银行的话年利率最多6%-8%，五年利率20%也不是不可能，但是那绝对不是银行利息，你说的那个利率都已经达到20%的利率了，他跟你介绍的可能是债券基金之类，债券基金也是有风险的，你应该问清楚到底是什么。

二十万可以投资的理财有很多，有股票，基金，债券，黄金，如果安全的话还是投资债券风险低一些，其次投资基金，采取定投，时间最好是两年以上。只要选对了基金，收益应该是可观的。