无论初始贷款利率在4.1%到6.3%的，如果5年之内无法还清房贷全部贷款的，都推荐先转！

老刘观点：目前房贷利率4.9%，贷25年，要不要转LPR浮动利率，取决于两个因素，5年内有没有提前还清贷款的打算，如果有，建议转成LPR浮动利率，反之没有，建议维持固定利率不变。

老刘为什么会这么建议呢？因为短期内LPR利率确实有下调的动力和趋势，也已经实质性的下降了。那么如果你5年内打算提前还款，我建议你呢就转换成LPR浮动利率。

贷款25年，感觉这个时间好遥远，从1996年住房改革以后，掐指算算，也就只有25年的时间，这中间经历了多少事，了解的和不了解的，多了去了。LPR利率的由来我这里就不作过多解释和说明，通过度娘你就基本能了解清楚。

通过历史看未来，96的时候，存贷利率和现在的存贷利率简直不可同日而语，恍若隔世。推出LPR市场化改革利率是为了更好的接轨激活市场，那么这个市场的主体是谁？是央妈吗？显然不是，既然不是，那市场的主体有什么动力来持续、长久的下调贷款利率，难不成真的是钱多的放不出去吗？显然也不是。

现在的金融机构，就没有说不缺钱的，无非是被意志强按着下降利率，这个强按动作能持续多久，我们不得而知，但是我们可以预见。存钱的人嚷着银行利息低，互联网p2p理财已经被整顿殆尽，贷款人嚷着银行贷款利息高，银行吃的就是利差，从长远来看，我实在看不出这个利率有大幅下降的潜力，大概率还有回转的可能，我个人觉得未来6至10年LPR利率上升到6%以上是完全可能的。

综上所述：老刘的建议就是5年内有提前还清贷款的打算，就转成LPR浮动利率，反之没有，建议维持固定利率不变。

无论初始贷款利率在4.1%到6.3%的，如果5年之内无法还清房贷全部贷款的，都推荐先转！

房贷利率转LPR利率，转化的第1年相当于贷款利率不变，变化主要是看第2年，如果次年起LPR在现有的4.65%的基础上继续下调，那么每个转换成LPR房贷利率的购房者都会跟着下浮相应的基点，如果第三年继续下跌，其第三年的房贷利率也会跟着微调，而房贷利率影响是每月的月供金额，LPR下浮10年基点的情况下，50万贷款可以每月少还31元左右。

举例，假定lpr5年基准值现在是4.65%，原6.1%的贷款利率，转化第1年，变成（lpr+145个基点）；原5.39%的贷款利率就变成（ lpr+74个基点）；原4.3%的贷款利率，转换后变成(lpr-34个基点），1%利率就是100个基点。

综述，如果5年之内无法一次性还完贷款的，中长期来看，还是先考虑转换吧，毕竟中长期LPR值逐年缓跌到3.8%左右是大概率。如果对于有信心在5年之内还完款的，嫌麻烦可以不转，本质上对每个购房者来说属小利好，至少未来每月可以少一点点月供支出。

本人也是4.9%，贷30年，前几天刚刚更换了LPR。

是否更换LPR浮动利率还是选择固定利率，是很多人纠结的问题，纵观当前市场，能以基准利率4.9%拿到房贷的已经不多了，多数人现在房贷都是在基准之上上浮10%～30%，那转换LPR是不是对高利率的有好处，对低利率贷款的就坑了呢？

当然不是的！

首次申请转换LPR，比如说目前你的贷款利率是4.9%，而LPR目前是4.8%，那么首次转换的利率就是LPR+10个基点（10✖️0.01%）；如果目前的贷款利率是5.88%（基准利率4.9%上浮20%），那么转化之后的利率就是LPR+108个基点。

注意⚠️申请转换之后首年的利率还是和原来一样，这也就是为什么很多人说自己转了LPR之后还贷金额没有发生变化的原因。

LPR下一次调整时，首次申请的基点是不会变的，所以不管是申请房贷的时候利率高还是低，最后大家还是公平的，不可能说第一次被上调到5.88%，同样转换LPR以后比人家初始4.9%的还低，那是不存在的，那就乱套啦。

既然转换后还一样，那意义何在呢？这就要看长远的经济走势了，相比目前世界上发达国家，利率整体是下调的，很多国家已经进入负利率时代，存款利率降低，贷款利率自然也会随之下调，LPR就会随着这样的形式走低下去（当然了要是你觉得未来存款利率会比现在还高，新宇这里也没得辩驳，未来是不可知的嘛），那自然我们房贷还款额度也就一年年的降低了。

房贷利率是4.9%，贷款期限25年， 是转为LPR浮动利率还是固定利率？这个问题很及时，距离利率换锚还有两个月的时间（截止时间8月31日），大量的存量房贷（以贷款基准利率为定价基准的浮动房贷利率的房贷）都是需要在最后截止日前进行转换的。那么该如何选择呢？

首先我们要明白利率换锚是怎么回事，我们之前的房贷利率计算 公司是这样的：房贷利率=贷款基准利率*（1±浮动比例），在这个公式当中，“浮动比例”是固定不变的，永远是不变的，而贷款基准利率是会变化的（由央行决定什么时候变动），也就是说我们以前的房贷利率计算公式是以“贷款基准利率”为定价基准的，贷款基准利率变化的时候我们的房贷利率也会跟着变化。

而现在我们的房贷利率计算公式是这样的：房贷利率=LPR+点数，其中的“点数”是固定永远不变的，其中的LPR是每个月都会更新的，在实际操作中，我们可以在合同中选择在一个周期后按照最新的LPR进行计算房贷利率，一般这个周期是1年。

通过这两个房贷利率的计算公式可以看出来了，利率换锚的核心就是将“贷款基准利率”更为为LPR，这个就是利率换锚的核心。

利率换锚之后，我们的房贷利率的变化其实是和LPR的走势是正相关的，所以，我们是否要选择LPR浮动利率就看我们判断LPR的未来走势是怎么样的，如果LPR未来是下跌的走势，那么当然是选择LPR浮动利率比较换算，但是如果我们判断未来LPR是上涨的趋势，那么我们选择固定利率比较划算。

这一段我们来分析一下未来的LPR是如何走的，笔者主要是分析逻辑，结论作为参考，因为结果无非是两种，涨和跌，都有一半的概率，主要看逻辑，有些读者自己很犹豫，有些读者自己很肯定，但是基本都是不知道自己判断的逻辑来自于哪里，所以本文主要是讲LPR未来走势的逻辑。大家可以留言讨论，谈谈个人的想法，不喜勿喷。

LPR的全称叫做贷款市场利率报价，是所有贷款的利率参考基准，我们市场上的贷款有很多种类，利率也是高低不一，但是追本溯源都和LPR相关，是所有贷款利率的定价基准，可以说是利率之母。LPR的走势就决定了社会整体贷款利率的走势。

贷款利率说到底是资金的成本，资金的成本和很多因素有关， 比如资金的供给情况，比如通货膨胀率，但是无论怎么变化，资金的成本是可以从另外一个逻辑去理解的，我们作为资金需求方，我们原因承受的资金成本的极限是什么？其实就是我们的资金收益率，我们贷款是为了投资，投资是为了回报，回报的好坏是看资金的回报率的，资金回报率高于资金的成本就说明这个事情是可以做下去的，如果资金的成本高于资金的收益率，那么这个是无法持续下去的。

那么社会整体的资金收益率和什么相关？其实是和经济的增速相关的，经济增速高，赚钱自然更容易，那么社会资金整体的收益率也高，自然也是可以承受比较高的资金成本，反过来，当宏观经济增速放缓的时候，赚钱会比较困难，这个时候的社会整体资金收益率也就降下来了，那么能够承受的资金成本也自然会降下来。

总结：社会资金成本和社会资金收益率正相关，而社会资金收益率和宏观经济增速正相关，我们可以简单理解为社会资金成本和宏观经济增速是正相关的，那么你对未来宏观经济增速是怎么理解的？当前是6%（疫情之下有冲击，但笔者判断是短暂的），还是会回到10%？还是会逐渐放缓到5%、4%，甚至是3%，笔者个人判断是后者，GDP的增速未来会逐渐放缓。

所以，笔者的结论就是：LPR未来是下降的趋势！

LPR昨天刚涨，如果你签了，那就要按5.2%还了。4.9%现在来看并不高，可以就锁定按固定利率还。

换锚意义不是很大，不管哪种利率，你最后的成本几乎都是差不多的，所以换不换都一样

像你这个情况，如果剩余贷款期限在3年以上的，建议你转成LPR。

LPR全称叫贷款基础利率，是由18家银行每月20号报价形成的利率，去掉一个最高价和一个最低价后的算术平均数，目前LPR包括了1年期和5年期两个期限。

LPR能够反映货币市场资金供求关系，因此LPR能够实时反应目前货币市场的利率水平。固定利率是由央行制定的，不能实时反映货币市场的供求关系，央行不会轻易调整固定利率，因为固定利率调整会对经济影响较大。我国目前贷款利率偏高，与发达国家相比还有很大的下降空间，随着我国经济计入新常态，我国经济增长速度由高速转向低速增长，低速增长将成为一种常态，长远来看贷款利率会逐步走低。

因此我觉得贷款利率还是改成LPR比较划算，长远来说是可以节省利息的，如果你要修改可以咨询当时办理贷款的银行客户经理，也可以登陆银行的App直接进行修改，大部分银行都可以通过APP或者网上银行直接办理，非常方便。

以上是我个人对这个问题的一些看法，希望能对你有帮助。

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个人认为:

只要你的利率没有打折，即年利率在4.9％以上，就可以选择lpr浮动利率，

如果你的利率打的85折，就可以选择固定利率。

其实，仔细阅读政策，你就会发现，公积金是不参与lpr的，正是因为利率已经足够低。没有必要再去冒涨跌的风险！

又是一个故意设计的选择题，既然有好的方案，为什么还要让老百姓盲目的去做选择，去猜测，有优惠措施就直接给大家吧。那又为什么遮遮掩掩的让老百姓去选择，是希望老百姓选择对呢？还是希望老百姓选择错。

非要把简简单单问题绕出几个大湾子，感觉设计的有坑给人自己选择跳的意思。这样好说你们自己选择错的，不要怪我们机构手狠。

如果还有1年到期，就不用转换了。如果还要还贷几年，还是转换的好。

世界各主要国家利率都较低，欧洲日本都已经负利率了，美国昨天也宣布降息。国内利率下行的迹象明显。去年底LPR报价4.8%，二月份报价就到了4.75%。改LPR后，你的利率将是LPR4.75-66.67（即你原利率与LPR的差数0.6667%），今年维持不变，明年正式实施时，估计LPR将降到4.55%，你的利率就会变为LPR4.55%-66.67，实际利率变为3.8833%。50万贷款每月的月供可以少付50元左右。