一、数字货币不谈金融大道理，光是人民生活实用性，优势就特别多

你好，数字人民币取代纸质人民币基本上是板上钉钉的，就像时代从实体走上电商，人民币也从线下来到线上，它的功能与纸钞完全一样的，就是纸钞的数字版。

我相信很多人都在疑惑：数字人民币的普及会不会颠覆现在的支付宝和微信，这两大电子支付体系已经一统江湖，数字货币岂不是冲突了吗？

其实支付宝和微信的电子支付，与央行的DCEP还是有区别的。

也就是，其实不管是微信支付或支付宝，甚至是银联转账等，其实都只是支付渠道，实际付钱的还是你银行卡的钱。

再来说个生活案例，你在小区楼下便利店买个水果，老板娘觉得你用支付宝付款不接受，你拿她一点办法都没有。要是你用DCEP付款，老板娘要是拒收就是违法，因为DECP就是法定货币，没有人有权利拒绝的。

央行数字货币对于普通老百姓，使用起来真是简单便捷，而且还有如下几个优势场景：

1、可以在断网的情况下使用，而且全平台通用。目前国内各大第三方支付平台以及商业银行app端服务并不互通，DCEP的推出，有望成为全平台通用的数字支付和汇款转账通道。

2、不开银行账户就能使用的，也就是说我们可以不必再去银行开设账户和银行卡，只要在手机上安装下DC/EP钱包，就能够进行支付、收款、汇款和转账等资金操作。

3、操作都不需要有手续费。支付宝和微信支付是公司化的支付体系而非法定的支付体系，用户是需要承担手续费和扫码安装成本，如果用央行数字货币，根据目前公开的信息，交易都是零成本的。

4、隐私泄漏风险可以大大的规避。在风控方面，按照《中国金融》杂志的说法：中央银行不同于商业机构，不会通过用户个人信息牟利，隐私泄漏的风险是非常小的。

5、具有可追溯的匿名性。法定的数字货币具有可追溯的匿名性，不仅能够满足匿名支付的需求，还能够在必要的时候进行监管，防范欺诈和洗钱等问题，更加尊重用户隐私。

既然有支付宝和微信支付等渠道，生活已经感受到处处的便利性，国家为何还要搞个DCEP出来呢？

首先，DCEP是用最新的技术，用起来超级方便，而且能够打破很多的流程。比如你用支付宝，申请账后后你要绑定一张银行卡，还要实名认证后才能使用的，然后你如果扫码支付，钱从你的银行卡到别人的支付宝账户，别人还得从支付宝提现到银行卡，最终都绕不开银行，而且流程挺多的。

另外，电子化信息时代，印钱成本肯定高，需要有模板，专用印钞纸、油墨和机器等，还要有防伪技术等，纸币在现实流通中还会有各个环节的费用，比如运钞车还有押运人员等，成本多多。而DCEP只要有手机就行，各种成本全都被砍掉，用了DCEP，你就不用担心哪家的熊孩子还能够把数据撕成两半，而且每一张电子人民币的流通都有数字记录，犯罪分子的行为都能了如指掌。

最后也是最重要的，那就是助力人民币的国际化，目前美元是通用的国际货币，我们辛苦生产的产品出口到美国，支付用美元，看起来合情合理，但是仔细分析，产品消耗的是资源、劳动力和时间，美国却是可以无限量印钞的。如果我们有最新的DCEP，然后通过在援助的第三世界国家、中日韩自贸区以及一带一路等相关区域，一步步把人民币在国际影响力扩大，用起来又简洁方便，就会被越来越多接受的。

目前中国搞的数字货币属于领先技术，短期内势必会加速自身的数字货币建设，以寻求与DCEP的差距。不过，DCEP能够最终实现助推人民币国家化，仍然还是取决于国内经济的平稳增长以及人民币自身的国际流通能力，并不是单纯取决于人民币的数字化技术，任重道远是必不可少的。

今天的中国。移动支付已经非常的快捷方便了。央行为什么还要搞一个数字货币？这到底有什么意义？下面为大家深度揭秘。

今天的中国。无论是大小超市。还是地摊菜市场。都可以用微信支付宝扫码支付。既方便快捷又安全可靠。那央行为什么还要另搞一个数字货币呢？答案在下面。

中国14亿人口，每一年需要消耗大量纸币。纸币的制造印刷防伪。运输押送。都需要大量的人力财力。而且纸币极容易造假。使用寿命在半年到一年不等。每一年孩子大量回收重新再造。

而数字货币有电脑软件生成。制造成本几乎为零。由区块链共享账本生成的数字货币。没有办法造假。央行一旦发行。使用寿命无限长。这样一来为央行财政节省大笔开支。

国家公务员历来都有贪污受贿的传统。使用普通纸币，央行没法追踪。但是现在国家首先会给公务员用数字货币发工资。也就是以后国家公务员想要贪污受贿。非法转移资产到国外是行不通了。因为他每花的一笔钱都会被区块链如实记录，并且任何人无法篡改。

大家都使用数字货币以后。非法融资的。贪污受贿的。洗黑钱的。制造假钞的。几乎都变得非常困难。尤其是P2P非法融资。坏人只要动用其中任何一笔资金，公安机关都会用最短时间追查到。并用最短的时间回到投资者手中。

目前任何国家想要做外贸交易。都必须经过美国结算系统。否则无法完成交易。美国一旦要制裁谁，就会关闭结算系统。比如前期的伊朗。一旦关闭别的国家结算系统。商品出口就受到极大打击。

中国的贸易为了不被美国卡脖子。就必须绕开美元结算系统。而用区块链技术的数字货币。可以完美的绕开美元结算体系。并且用区块链技术生成的数字货币。安全等级比银行更高。黑客无法攻击。由于数字货币的加密协议并且无法造假。加上有央行背书，所以很容易受到他国的信任和使用。

由于数字货币就是电子版人民币。没有网络也可以交易。也不需要扣除手续费。手机丢了还可以通过数字钱包的资料认证找回来。并且同样可以像微信支付宝一样通过扫码支付。非常方便。

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2020年4月14日，央行正式将数字人民币（DCEP）投入到深圳、雄安新区、苏州、成都进行测试，并将在未来冬奥会场景中进行内部测试。据悉，苏州部分公务员已经发到了数字人民币形式的薪水，这对数字人民币未来的推广和普及打下了坚实的基础。

所谓的数字人民币不同于“比特币”等虚拟货币，其支付方式也与微信/支付宝支付存在一定差别。本质上数字人民币是纸质人民币、人民币硬币的数字化形式，同样具有法偿性，任何人不得拒收。如果把纸质人民币理解为传统纸质信件，那么数字人民币就相当于电子邮件。

也许有人会问，在线下交易中可以使用纸质人民币，线上交易可以使用网银转账、微信/支付宝支付，那还有必要搞出来个数字人民币吗？数字人民币的意义在哪里？凡是有利弊，其弊端又体现在哪些方面呢？

1.降低纸币、硬币的制造成本和运输及流通成本

目前我国有大大小小7个纸质货币印刷厂和3个硬币铸造厂，2001年我国的货币发行量是15.289万亿，2016年货币发行量是151.950万亿，15年间增长了10倍。此外再加上残损货币的兑换，每年我国花在人民币印刷上的钱就是一笔不小的开支，费用包含特制纸张、特制金属材料、染料、机械设备及人员开支等等。

此外，印刷环节之后的运输和流通成本也是一笔不小的开支，而随着数字人民币的推广和普及，之前人民币需要在不同地方的央行调来调去的现象和运钞车满大街跑的现象将得到有效的改善。

2.切断以人民币为载体的疾病传播

很多病菌都是以人民币为载体进行传播，加上人民币在市场中的高流动性，一旦有疾病通过纸质人民币进行传播，那么切断传染途径将会是一项“巨量工程”。

比如在上半年疫情期间，为了切断新冠以货币为载体进行跨省市传播，多地央行采取将农贸市场、医院、公交公司等收集来的钱进行消毒、“隔离”14天的措施；央行同时停止了人民币跨省调运工作。如果使用数字人民币，那么这些问题将迎刃而解。

3.数字人民币可以追踪溯源，有效打击洗钱、诈骗等犯罪活动

数字货币都有一个唯一的编码，通过技术手段可以对任一货币进行追踪溯源，数字货币的每一笔交易都会被记录，一张钱被花在哪里了、在哪里花的、支付给谁了，甚至买了什么都能都能被记录。这样一来，通过溯源就能实现完整的资金流向取证，有效的打击洗钱、诈骗、行贿受贿等违法行为。

4.有效绕开美元结算

目前美元几乎垄断者全球的跨国贸易结算，其建立起来美元结算系统的地位还没有哪一种货币可以动摇。虽然说数字人民币想短期内撼动美元的霸主地位还不现实，但是数字人民币具有结算快、到账快的优势；且支付场景不受限制，只要两个终端都装有数字人民币的电子钱包就可以实现实时到账。

数字人民币的这一优势能有效的推动人民币的全球化进程，为未来打破和动摇美元霸权有一定意义。

小结：数字人民币除了具有上述优势和地位以外，还有许多其他的优势，比如无需再开各个银行的户头，只需要装一个电子钱包就可以了；再比如，无网络的场景下也可以支付，而且交易无任何的手续费等等。

首先，目前我国手机网民的数量已经突破8亿人，也就是说尚有5亿人还没有用上移动支付。无论移动支付多么的便捷，对于部分人群来说尚有不小的门槛，如果数字人民币不能让所有人无门槛、平等的使用，那么数字人民币的意义就会被大幅度削减。

再者，数字人民币的推出会降低人们对于财富的认识，将财富简单的定义为数字，这样一来信用体系内的坏账率会攀升。

小结：总体来说数字货币的优点多于弊端，在未来的一段时间内数字货币也不会马上取代纸质货币，而是与纸质货币共存，作为纸质货币的有效补充，给大家一个学习和适应的过程。

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数字货币的好处很多，而数字货币的最大坏处，一个是可能以后大家都没有隐私可言了，另一个是可能对儿童和老年人不太方便，除非绑定身份证或者人脸识别，彻底摆脱手机操作。

首先，数字货币的最大好处就是精准定位。这个精准定位有好几层含义。第一个就是接收人可以精准定位。比如，扶贫资金，如何确保扶贫资金只能到贫困人口手中？普及数字货币之后，每人一个数字货币账户，直接与身份证挂钩。数字货币在技术上是有类似于“唯一身份识别编号”这种东西的，也就是说，国家给你发一千块钱数字货币，这一千块钱数字币是有编号的，可以清晰地知道这笔钱给某某某了。这样一来，就没有任何灰色操作的空间了。你想把这笔钱转到某个官员名下，呵呵哒，不是等于自己跑去警察局自首吗！

第二个精准定位的意义，就是钱的消费去处。普及数字货币之后，国家可以设定一笔数字货币的使用范围，比如只能用于交水电费，或者只能用于吃饭。这样一来，很多很多同胞痛恨的高房价问题，就可以得到彻底解决：所有数字货币都有编号的，后台设定不允许哪些钱用于支付买房子不就行了！哪里还能有现在这么多钱流入房地产呢！

第三个精准定位的意义，就是便于反腐了。这个大家都懂的，以后你给什么人转账，发行数字货币的央行后台一查就能明确，出于什么原因、所为何事、付了多少钱，一查就明白。如果是正常商业交易，或者人情往来，都是没问题的。但是如果是其他方面的活动，那就系统自动监控，一览无余了。

因此，这就是为什么说，数字货币最大的坏处，可能就是以后大家越来越没有隐私了。你一笔钱付去哪里了，系统真的是能查得到的。你躲着家人出去玩儿，瞎花钱，可能家人查不到，但是后台数据一清二楚。企业和企业之间如果有贸易往来，那么卖了多少货收了多少钱，官方也都一清二楚，想逃税都不可能。当然，这不是所谓的隐私范围，而是合法合理的监管工作。

所以说，数字货币对于官方而言，意义重大，这是因为它的应用，可以使官方最大化地掌握真实的经济动态，一切的数据都是真实的，不是靠学者研究数据模型，也不是靠一些有误差的局部调研，更不是不负责任的人员拍脑袋想出来的。有真实数据就能做出最合理的应对措施。比如前面提到的，要扶持哪个行业或者哪个人群，精确定点发钱，一发一个准，还没有任何灰色操作的空间。这都将促进社会管理的进步，也将促进社会诚信水平的进步。到时候，就真的可能做到路不拾遗了。

（欢迎关注探为观指）

现在不只中国搞数字货币，全世界很多国家都在研究数字货币，因为数字货币代表了货币的未来，谁先推出来谁就能够在数字货币发展上取得先机，进而在未来世界货币体系和金融市场获得更多的利益。

今年7月6日，欧洲国家立陶宛成为全球第一个发行数字货币的国家，从而拉开了世界货币数字化的序幕，这对全球货币体系和金融市场来说是一个重大信号，那就是货币数字化时代已经到来。

中国数字货币为央行数字货币，看名字就可以知道将由央行发行，是国家法定货币，具有最高的国家信用。央行数字货币全称为DE/CP，DE代表数字货币，CP代表电子支付，这充分说明，央行数字货币除了具有货币的属性，同时进行电子支付。具体说来，就是在使用央行数字货币时，需要安装央行数字钱包，然后通过央行数字钱包就可以实现电子支付、数字货币兑换和钱包管理等，最为重要的是央行数字货币可以实现双离线支付，也就是说两部手机都没有网络的情况下也是可以实现支付交易的。

央行数字货币自从4月份开始在苏州、雄安、成都和深圳进行试点，目前在这四个城市都在进行试点测试。最近商务部下发了一个文件，说要在京津冀、长三角、珠三角和中西部进行数字货币试点，其实央行4月份就已经选择了京津冀的雄安、长三角的苏州、珠三角的深圳和中西部的成都进行数字货币测试，而商务部现在才下文，有点搞笑！

至于试点如何，四个城市一直未透露试点情况，央行也没有公布试点进度和情况，这可能和央行数字货币比较敏感，国家和央行不想让其成为社会的热点，所以比较低调，同时由于货币与人们的生活紧密相联，国家和央行估计是担心公布试点情况容易引起社会上的担心和金融的动荡。

不过，我们相信过不了多长时间，比如年底前，央行一定会对试点情况进行公布说明。

如果要说发行数字货币的意义，那就是央行数字货币会给经济社会带来哪些有益的影响？

1.跟上货币发展的趋势。毋庸置疑，数字货币将很快成为世界许多国家的一种主要货币形式，这是科技发展给人类经济社会带来的重要变化。现在不仅中国在搞数字货币，全球大部分国家都在研究、测试和计划推出数字货币。如果中国不搞，中国就会在世界货币发展中落后；

2.促进经济的增长和优化。货币是经济的核心，可以说没有货币就没有经济。数字货币由于通过数字技术实现交易和支付，将大大的降低交易成本，提高交易的速度，进而会促进经济的增长和优化；

3.提升中国金融竞争力。货币是经济的核心，也是金融业的基础，发行央行数字货币将促进我国金融业的创新和发展，进而提升我国金融业在全球的竞争力；

4.有利于人民币国际化。自2007年人民币开始国际化，经过十几年的发展，虽然人民币国际化取得了一定的成果，但是整体上不尽人如意，目前人民币在世界外汇储备的比例只有2%。从影响力看人民币排在美元、欧元、英镑和日元之后，而我国可以通过尽早发行数字货币，在世界数字货币市场中占领先机，实现弯道超车，提升人民币在国际上的影响力；

5.对经济社会的其他有益影响。一是降低货币发行成本，因为数字货币不需要用材料进行印刷；二是提高居民支付交易的便利度；三是减少金融犯罪和经济犯罪的发生；四是实现货币的精准统计和调控；五是对贪污犯罪具有极大的威慑作用。

当然了，任何事物都有利有弊，央行数字货币也不例外，数字货币推广后可能会面临以下几个问题：一是安全性，因为央行数字货币是建立在数字技术之上的，而数字技术并不是一个完全安全的技术；二是对金融业造成冲击；三是不便于部分人群的使用，比如老人、小孩和身体有缺陷的人；四是引起黄金等贵金属价格上涨；原因是一些不想让别人知道的交易不会采用数字货币，又无法得到足够的纸币，这个时候黄金将会成为全球通用的地下货币，从而引起黄金需求增大，价格暴涨。

你期待数字货币吗？你觉得数字货币会完全取代纸币吗？

中国搞数字货币有五个方面的意义：一，用“数字货币”进一步代替纸币，降低货币的流通和发行成本。2019年人民币M0仍然有7.7万亿元人民币。对应发行的货币4000亿张。每张印刷，流通，防伪，销毁成本每张需要1.2元人民币。推行数字货币后，可以每年降低几千亿人民币的成本的发行和流通成本。二，促进普惠金融，支持的多样性，便利性。数字货币无需绑定银行卡。如果手机具有NFC功能，甚至可以在没有网络信号和手机没有电的情况下支付，而支付宝和微信则需要借助阿里和腾讯两大公司的支付系统。三，助力人民币的国际化。在CIPS系统上线之前，人民币跨境支付高度依赖美国的SWIFT系统。近年来，SWIFT系统已经沦为美国长臂管辖的金融工具，严重威胁着我国的金融安全。四，抵御私人“加密货币”入侵。自私人公司推出加密货币以来，加密货币的匿名性，跨境支付的便利性以及潜在财富的保值性能就吸引了大量的人。私人加密货币国家的海关和关卡没有办法限制他的流通，它的流通是超越国家主权边界限制的。五，提升监管效能，抑制洗钱，恐怖主义融资活动。数字货币的可追踪性和可编程性，可以让央行追踪和监控数字货币发行后的流通情况，以而获得数字货币的全面信息。

个人认识，夫浅别喷哦…先从最大意义上讲，它是中国的最好摆脱美元的法宝。说白了就是，以国家和国家相抗衡这金触体系的革命…中国想摆脱美元的控制，你就得要发行电子货币，人民币，你才能摆脱美元的困手脚，而且是成本低，节约木材森林的废灭。一但电子人民币数字化后，国家人民银行，提供的是无尝使用权给你们…不像支付宝，徵信是有尝服务，它每一笔交易，微信和支付宝是要收手续费的…这是人民银行和支付宝，微信的本质区别，就在此了…而且，支付宝和徽信对用互的商业秘密，钱的去向，它随时都会带有本公司的益利在里面，人民银行就不存在这此问题了，它不可能会去偷窥你私人公司的商业秘密，因为它是不以营利为目地的…可是，支付宝和徵信是要有营利为目地得。从深层次来讲，一个国家的金融命脉，撑握在私人公司和股份制公司手里，大家说可不可怕，当然可怕了，就象支付宝和徵信，马蚁金服融资，国家如果不管任其发展下去，无限杆杠下去，最后的风险是谁担当，国家和用支付宝花呗微信的用户们，它们打包一走了之…咋办？故此人民银行和国家才叫停了，蚂蚁金服的上市。因此国家太英明了，对外可以摆脱美元的控制中国金融向前发展，对内又可以反笼断…对人民提供了一个无尝的，金融工具，不用付一分钱，就可以享受到，支付宝和徵信提供的服务，而且更安全和保密…这就是国家为什么要发行数字货币的真正良苦用心…随着人民银行和国家的数字币建设网通了…它将是全中国和全世界的福音…人民币从此走向世界，创造它的辉煌到来…

数字货币是目前当代社会和现代国家必备的一种货币经济形势，数字货币更是以便捷支付、便捷携带、灵活多样的形式展现在我们大家面前，我们国家货币演变了很多年，从。石头、贝壳、黄金、银子、纸币，再演变到数字货币，这是里程碑的跨度，是跨越式的发展。更是一种奇迹般的存在。人民币掌握数字货币可以和各个国家进行贸易结算，还可以和各个国家进行支付的良性循环。人民币搞数字货币的目的就是为了人民币国际化，因为一种货币如果在携带方便，支付便捷的条件下形成，人民币就会走向世界，乃至逐渐成为世界储备货币。

但是数字货币最大的弊端就是怕黑客攻击，黑客如果攻击到网络系统，那么数字货币就会得到泛滥，数字货币就会产生不可估量的后遗症。所以说数字货币中的区块链儿就是一个非常好的保护措施。因为区块链儿的区块之间有不间断形成的一种密码，所以说黑客要想攻击区块链，那也是非常非常困难的。

一句话：数字货币意义重大，是真正所谓“功在当代，利在千秋”的大事。这里的数字货币仅就央行数字货币做讨论。

为什么呢？

首先，数字货币变革现有金融体系。

结合银行体系说一下，这里的金融体系包括央行、各大国有银行、城商行，这里银行的信用是不断递减的，各大银行要发放贷款，需要向央行上交一定比例的储备金。举个例子，比如银行吸收了1000亿的存款，那么储备金率是10%的话，银行就需要向央行上交100亿元的现金，剩余900亿元用于放贷；如果央行上调银行储备金率，意味着向央行上交的储备金增加，对外可放贷金额减少了。实际过程中，央行通过调节储备金率控制银行对外放水的速度和流量。

在这个过程中，央行实际上很难掌握各家银行的真实存款和贷款情况，银行也可以通过各种手段，变着花样扭曲真实的数据。

数字货币的好处，就是货币的发放统一由央行发行，然后交给工农中建交和其他城商行作为流通环节，银行的资金流向、存贷款情况，如果都是数字货币的形式，各家银行和央行是可以实时对账的。

其次，数字货币改变金融监管体系。

由上面一点，大家可以看到，央行其实可以通过法定数字货币，对货币的来龙去脉进行穿透式的监管，这样可以避免银行违规操作的空间，减少欺诈行为。公民的收支情况，资金往来情况，都可以说在央行的一张巨网之下，所谓的“法网恢恢，疏而不漏”，数字货币的到来，将有利减少诈骗行为。

在多说一点，我们一直在喊中小微企业融资难、融资贵。数字货币出来了，央妈定下的给中小企业放款占比要提高的目标，哪家银行还敢不从？还有哪家银行的贷款又随随便便去了关系户？去了哪些行业？这些数据，可以说都逃不出央行的火眼金睛。

第三，数字货币改变支付生态

支付这块，大家比较熟悉的目前就是支付宝、微信钱包，占据了零售端支付领域绝大部分，银行推出的银联支付都干不过这两家。所以央行前段时间喊话要对支付宝和微信钱包进行反垄断调查。随着数字货币的推出，微信钱包和支付宝的渠道功能，可能会被弱化甚至被革命。

试想，如果每个人都有一个人民币数字钱包，去逛商场，买菜的时候，都掏出手机扫一扫数字钱包，而不是扫支付宝、微信钱包，可以实时和银行卡结算，还不用交手续费，那不是很爽 ，更何况，央行可以借助数字钱包，掌握大家的消费大数据啊，这些数据，原来可是阿里、腾讯的宝贝资产啊，以后都上交吧。所以说，央行数字货币出来之后，对腾讯、阿里现有的支付业务甚至是金融业务，将产生重大影响。

对个人来说，数字货币推出后，由于央妈掌握了你的所有资金动向，那么基本上你再央妈面前是透明人了。所以，大家好好做人吧，保护好自己的征信。

最后，数字货币有力人民币国际化。

这个影响，是利在千秋万代的。美国的霸权，很大程度上依赖于美元霸权的存在。要挑战美国的霸权，势必要撼动美元霸权。推行央行数字货币，势必有利于助推人民币走出去。一旦人民币的数字货币在国内取得成功，未来各国家将纷纷效仿推出自己的数字货币。数字货币依赖于一套成熟的人民币清结算系统，这套系统在数字货币在国内实验成功后，势必推出国外，助推人民币国际化之路。人民币走出去了，在 “一带一路”市场搞起来，削弱美元霸权，岂不是利在千秋的大事业！那么，人民币的国际化，最终依赖的是这一套数字货币系统的成功。因此，央行为啥要搞法定数字货币，其谋也远，其虑也深啊！

中国的数字货币是指数字人民币，意义重大，其革命性远大于历史上纸币的出现！

数字人民币的革命性也可以参照手机的出现逐渐取代固定电话机，数码相机的出现取代胶片照相机，Email取代传统信件和传真。数字人民币涉及面要更广泛，几乎影响所有人的日常生活，会给我们的生活带来历史性的变革。

1、数字人民币对于支付宝、微信支付等第三方支付的影响：

2、数字人民币相对于纸币的革命性意义在于：

3、数字人民币的使用给人们会带来观念上的改变：